金融作为现代经济的核心，理应在支持小微企业发展方面扮演重要角色，但由于资本逐利性导致金融在支持实体经济发展中，存在对小微企业的排斥现象，不利于经济社会健康、协调、可持续发展，需要通过宏观政策引导、外部环境配套和内部机制建设加以解决。

小微企业金融排斥的主要表现

小微企业金融排斥是指金融机构为降低成本、增加利润、规避风险，采用不适合小微企业实际需求的贷审制度、放贷条件、金融产品、营销策略，将本应能够获得金融服务的小微企业排斥在正规金融服务体系之外。以小微企业贷款为例，金融排斥主要体现在以下四个方面。

评估排斥。评估排斥是指金融机构采取严格、统一、标准化的信贷评估政策，在客观上将小微企业的贷款需求排斥在正规金融服务之外。从评估条件看，金融机构开展评估的主要指标包括企业资产负债状况、信用状况、盈利能力等，小微企业往往因为资产规模小、担保抵押物少、财务记录不完整，在审核评估中得分较低，难以获得金融机构贷款。从评估流程看，企业在金融机构贷款要经历申请、办理评估抵押（或担保）、审批、放贷等流程，而目前大多数非法人金融机构尤其是县域非法人金融机构，没有自主放贷权限，需要报经上级主管行审批，在季末、年尾还涉及审批通过后无额度问题。信贷审批机制与地方小微企业资金需求急的特点相脱节。

条件排斥。条件排斥是指金融机构为防止贷款对象发生逆向选择和道德风险，偏好于房产、土地等易于保值增值的固定资产抵押物，同时对贷款对象提出严格的担保要求，在客观上将许多小微企业排斥在信贷服务门槛之外。由于资金规模有限，小微企业房产、土地等可供抵押的固定资产较少，甚至相当数量小微企业的房产属于租用资产，不能用于金融机构贷款抵押。同时，金融机构考虑到资产变现损失，对抵押资产设定了较低的抵押率，导致小微企业获得贷款的能力进一步降低。据对湖北省某市调查，金融机构对土地、厂房抵押率一般为50%～70%，机器设备抵押率低至10%～20%，甚至部分银行不受理设备抵押。

价格排斥。价格排斥是指金融机构为追求盈利最大化，在政策允许的范围内，利用自身在贷款定价上的主动地位，通过上浮贷款利率、开展综合配套营销，提高小微企业显性或隐性贷款价格。据对湖北省某市农商行调查，该行对小微企业抵押贷款利率一般上浮20%～80%，担保类贷款利率一般上浮50%左右。另外，企业在办理担保中还需要支付费率为1.5%～2.5%的担保费，向担保公司缴纳15%～30%的保证金，实际的综合融资成本约14%。

营销排斥。营销排斥是指金融机构偏好营销大企业、大项目，采取传统、单一的信贷产品，将小微企业信贷需求排斥在正规金融服务之外。从贷款品种看，金融机构抵押担保贷款约占全部贷款的八成以上，而出口退税质押、贸易融资、仓单质押、境外拆借等新型融资方式的规模很小，不能满足小微企业需求。从贷款期限看，金融机构贷款周期与企业生产周期不匹配。部分小微企业生产周期超过1年，而金融机构提供的贷款期限多在1年之内，难以满足小微企业生产经营需要……