银根不断紧缩使得借贷困难在近年来已成为共识。借钱难、难借钱制约着众多小微企业发展。还好，互联网金融的兴起，让许多小微企业看到希望。

近年来，一种专为自然人和小微企业之间提供相互借贷的P2P（个人与个人间的小额借贷交易）金融信息模式正在悄然兴起，而在这条道路上摸索的“新新贷”公司正是国内率先实现盈利的信用网上借贷平台。

恪守三个关键词

“新新贷的运作离不开三个关键词，那就是网络、P2P和小额贷款。”新新贷创始人和首席执行官张扬CEO张扬笑着说，“把借与贷双方撮合在一起，促成交易以获取交易佣金来赢利，利用互联网的方式进行交易，在国外被称为P2P，是传统的民间借贷的网络化，而P2P借贷模式的出现，让民间借贷的成本大幅降低。”

2006年的诺贝尔和平奖颁给了一位孟加拉国穷人银行家——穆罕默德·尤努斯教授，这位教授于1976年创立孟加拉乡村银行，并向贫穷的人发行不需要担保的面额较小的贷款，“从社会底层推动经济与社会发展”的努力及其获得的成功和典型的示范意义则是其获得诺贝尔和平奖的原因。

“当时这个消息给我很大的震撼，中国的银行体系是从苏联引进的，对计划经济时代是有效的，在市场经济的环境下，银行的服务覆盖不到小微企业群体。中国的现实和孟加拉国有一些可比之处，大量小微企业融资无门，而上亿的中产阶级手中有些闲钱却缺乏投资渠道。如果能把两个市场结合起来，将让中国的金融体系可以完善。”张扬说。

毕业于西安交通大学，曾在国内商业银行有过多年工作经验和信贷经验的张扬，通过与国内外多家银行高管的深入沟通，逐渐对小额信贷有着深刻的见解。

“新新贷独创了短期快速、额度循环和提升、行业互利、区域互保等多种小额信贷微金融新理念。”2012年年初，张扬创立了上海涌信金融信息服务有限公司并担任首席执行官，而新新贷则是涌信旗下的P2P借贷平台。在张扬看来，将各家小额信贷金融机构的先进理念集成并提炼后形成的新新贷，在国内推出“专业、阳光、规范”理念，旨在为中国广大小微企业、个体工商户、创业者提供小额无抵押信贷服务，并为有财富增值愿望的居民提供安全、稳健、可观的财富增值渠道是符合市场需求的。

利率市场化的尝试

据张扬介绍，新新贷公司采取的借贷方式包括一对一、多对一和多对多，资金通过第三方支付渠道实现划拨和管理，平台方不占用借贷双方资金，保障资金流动的合法和安全。

“借款成功后，网站将生成电子契约，借款人按每月等额本息的方式向放款人还款。”张扬表示，新新贷的平台上根据借款客户信用评估的不同，设定借款利率，当然利率不能超过同期银行基本贷款利率的4倍，否则不受国家法律保护。张扬进一步表示，借款人发布的利率就如同其“身价”，是市场机制调节的结果，P2P网络借贷的一个重大意义就是先银行一步试水利率市场化。

张扬表示，新新贷的盈利模式是成交后的服务手续费，分为前端收费和后端收费，前段收费向借款人收取，提取每月0.5%左右的账户管理费，后端收费向放贷人收取，约为利息的10%。之所以这样设定，张扬认为，前端收费是为了确保平台的收入来源，而后端收费是为了鼓励平台更好地做好风控工作，如果没有后端收费，即意味着无论平台风控是否严格，都可以收取手续费，这对放贷人是不利的。有后端收费，是一种激励P2P平台的方式，只有这样，平台才能兼顾放贷人利益。

公平金融的风向标

张扬心中有一个在中国实现小额信贷的中国梦。2013年夏天，张扬到英国考察学习，一方面因为英国是P2P借贷的发源地，另一方面，英国同样有一个小额信贷的理念值得重视，那就是公平金融。

公平金融的特点是让小微金融的群体，例如小微企业主、个体工商户，这些被传统银行拒之门外的客户获得金融服务的机会，另一方面，也是给有闲散资金却没有合适投资渠道的人群寻找财富增长的途径。“新新贷目前90%的借款人是小微企业主和个体工商户，放贷人目前无一人亏损，所以新新贷在从事的事业和公平金融的概念是不谋而合的。”

从另一个角度说，目前中国已经有数百家从事P2P借贷业务的公司，不过张扬在研究和调查以后发觉，一些平台要么让借款客户背上高昂的融资成本，要么不重视投资者的利益。“新新贷必须兼顾两者的权益。”张扬解释道，“这看似是有难度的，但也只有这样才能体现公平金融的价值和意义。”

张扬表示，新新贷目前已服务全国4000多家小微企业，如果按照每个公司20名员工规模看，累计解决8万人的就业问题，可为整个企业及其上下游产业链创造几十亿元的价值。

上海有一家小企业去年借12万元的周转资金都难，后来通过新新贷的帮助，获得了迅速发展，预计明年年初就可以登陆新三板市场，获得更大的发展空间。“新新贷成立的近两年时间里，我们接触了许多小微企业的客户，我们发觉他们的特点是资金量大、期限短、需求急，而他们的信用、还款能力都是没问题的，如果能帮助他们做好资金需求的服务工作，这些企业就能迅速成长起来，否则小企业连生存都很艰难。”张扬说，“我们愿意把公平金融当成一种事业，当看到小微企业客户通过自己帮助发展起来后，心里的喜悦是无法形容的。这也是为什么当别的P2P公司逐渐转型，而新新贷在坚持服务小微企业的原因。”

完善金融生态圈

“尤努斯专为无法获得传统银行贷款的人提供帮助，而新新贷则为现有金融体系中难以获得金融资源的民营企业尤其是小微企业、个体户、创业者，提供低门槛、透明化、便捷性的金融服务体系。”张扬表示，“我们在探索一种让生态更加多元化的可能性，只有银行一个融资渠道是不健康的，市场需要建构起更多的层次，这是一个‘金融生态圈’的概念。”

在张扬看来，“金融生态圈”里银行是狮子、老虎，而新新贷当前可能是蚂蚁；草原上不仅需要狮子、老虎，还需要蚂蚁来松松土、让草长得更好，适合更多的生物生存，这样也可以为狮子、老虎提供更多的食物。“就像蚂蚁跟狮子、老虎之间不存在竞争关系，我们也相信处于‘金融生态圈’底部的新新贷可以和金融巨头们形成良性共存格局。”

其实，从创新的角度来看，P2P模式确实应该被给予更多空间，过早监管可能抑制行业发展。但是对于假借P2P创新名义，突破法律红线的公司应立即叫停。近期，中国小额信贷联盟正式发布的《个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》（下称《自律公约》），以促进P2P行业的阳光和规范化为目的，有望成为P2P小额信贷发展的圭臬。事实上，这份《自律公约》的核心内容也是在围绕P2P机构要还原其中间业务的本源，不介入借贷双方交易而设计。据悉，目前已有55家P2P机构签署了自律公约。尽管这只是一份来自行业的自律性文件，但其希望得到有关方面的关注并认可的意愿跃然纸上。

“其实在小额信贷联盟发布自律公约之前，新新贷就一直在强调规范发展。我们的信念就是规范和阳光。”张扬表示，“我们要求每一笔交易在网上都有公开的信息可以查询，借款人和出借人之间债权清晰、信息对称。我们也会配合小额信贷联盟，对行业的发展和自律方面具体的细节提出一些建议。”

在张扬看来，P2P小额信贷是一个新兴行业，公司要长远发展，核心在于风控和人才。在同规模的P2P公司中，新新贷的风控人员的学历、经验、专业程度都堪称顶尖配置。“在人才方面公司必须先让员工们专业起来，通过定期内部培训，对员工本身先进行规范。”

“行业自律公约颁布以后，我们许多员工中午休息时间自己下载公约研究探讨。对比其他的行业，P2P行业的变化可以用一日千里来形容，每天都有大量的信息可能干扰你。对我们来说，首先要做的还是在合规的基础上为客户带去实际的服务。” 张扬表示。

互联网金融的正能量

众所周知，金融的互联网化正在成为不可阻挡的大趋势，而这一领域的很多金融创新皆源自于自下而上的探索。近期，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险（放心保）公司已走完监管审批流程，预计很快将正式筹建。而这只是互联网与金融联动的一个缩影。

“当前，我们正处于第三次社会变革之中，面临工业社会到信息社会的转型，尤其是互联网出现后很多行业都发生了深刻的变化。”在张扬看来，国内金融界金融脱媒的趋势越来越明显。特别是在互联网浪潮的冲击下，银行必须不断地自我优化与调整才能适应变革。

2012年，新新贷在业内率先拿到了金融信息服务资质。张扬认为，获得金融信息服务资质是一个很好的开端，涌信新新贷也期待在行业尚没有具体而明确的政策与标准的情况下，借此为行业注入正能量。

“P2P公司弥补传统金融未能覆盖的缺口，这具有公平金融的价值。公平金融的意义就是在一轮借贷过程中，让借款人、平台、出借人实现三方同时获益，最终让小微金融这个行业变得越来越好。”张扬说。