在刚刚过去的双十一，阿里巴巴集团旗下天猫淘宝在不断刷新销售数据的同时，还首次推出了理财分会场，“跨界”金融理财产品的热销成为当日的又一亮点，天猫理财产品支付宝总成交金额超过6亿元。

或许正是看到了互联网金融背后存在的巨大市场，众多互联网企业纷纷涉足金融业，从阿里巴巴、百度，到腾讯、新浪，一时间“跨界”之风来势汹汹。互联网金融的吸引力到底有多大？对传统金融行业是颠覆还是融合？互联网金融在给我们生活带来方便快捷的同时，隐藏着怎样的风险？

A　互联网企业“跨界”成风

如果一定要找个词来形容今年的互联网金融的话，那一定是“互联网金融元年”。今年以来，众多互联网公司可谓动作频频，金融创新业务更是层出不穷。

11月6日，由阿里巴巴、中国平安、腾讯三家共同出资成立，手握首张互联网保险牌照的众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)正式开业。

阿里巴巴方面，继6月13日支付宝联合天弘基金推出“余额宝”并于10月高调宣布收购天弘基金51%股份后，11月1日，淘宝获批成为国内互联网首个基金销售平台，17家基金淘宝店正式上线。此外，百度在10月28日推出“理财平台”，联合华夏基金推出的“现金增利货币基金”受到热捧，当天销售超过10亿元，参购用户超12万人。由于瞬间申购人数过多，百度理财网站甚至一度宕机，无法正常访问。

此外，新浪传出将推出“微财富”。在此之后，微信联合人保财险、360与易方达、苏宁易购与汇添富和广发基金合作等消息也接踵而至。

越来越多的互联网巨头加速进入互联网金融行业。事实上，自招商银行于1997年率先推出中国第一家网上银行，一直到21世纪初，以网络银行、网络证券和网络保险的出现为标志，互联网金融主要都由传统金融机构主导。然而，近几年来，随着大数据、云计算、搜索引擎等新一代互联网技术的不断发展，互联网企业逐渐向金融领域渗透，并且给互联网金融格局带来了新的变化。

目前，业界认为国内互联网金融大体上可分为三类，除了如淘宝、百度、腾讯等互联网平台公司所推出的金融服务之外，另一类是支付行业。迄今为止，全国由央行批准持牌的第三方支付机构已达250家，互联网支付是其中许多机构所从事的主要业务。此外，还有一类是P2P(人人贷)，据了解，目前国内P2P网络借贷平台至少有400家，但由于行业发展参差不齐，频繁出现风控缺失引发的平台倒闭危机。

B　互联网公司蜂拥而入为哪般？

在刚过去的双十一，互联网金融的速度在不断刷新。开卖仅10分钟，淘宝理财产品国华人寿华瑞2号成交金额一亿元；淘宝基金从11月1日零点开卖，仅花了1分钟，成交金额就突破1000万元，在1点26分时，突破5000万元；9点30分，生命人寿限量销售1亿元的保险理财宝贝全部售罄，刷新了万能险在电商平台上实现1亿销量的新速度；10点28分，易方达基金单品基金成交金额破亿元。

这或许可以解释为何众多互联网企业频频向金融“跨界”的原因，在山西苏宁云商销售有限公司商品经营中心负责人看来，之所以包括苏宁在内的众多电商纷纷布局互联网金融行业，看中的正是金融行业带来的大量资金沉淀以及高额利润。

根据中国人民银行的数据显示，目前我国居民储蓄余额已超过40万亿元，最近三个月更是持续站在43万亿元关口之上，居民储蓄率已经超过50%，远远超过世界平均水平。任何一种新经济模式的出现的前提是，要有广阔的市场“钱”景和用户基数，据中国互联网中心发布的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月末，我国网民规模达5.64亿人，互联网普及率为42.1%；其中手机网民规模快速扩大，达到4.2亿人，超过台式电脑成为上网第一终端。

如此庞大的人群和资金已经开始显现威力。今年二季度末，我国货币基金总规模为3042亿元，至三季度末，总规模上升至4802亿元，其中仅“余额宝”就贡献了557亿元的份额。“银行理财产品一般都是5万元或10万元起，现在‘余额宝’和‘百度理财’都可以1元起售，且年化收益率和银行理财产品相差不多，对我们确实很有吸引力。”市民白女士告诉记者。

C　冲击传统金融颠覆还是融合？

互联网对传统行业颠覆能力是毋容置疑的，淘宝颠覆了人们购物的习惯，让很多商场成了展示厅，微信颠覆了人们沟通的方式，让三大运营商的短信收入剧减。而面对来势汹汹的互联网金融，传统银行业是否也将面临被颠覆的命运？

对此，业界一直有两种趋势看法，一种是“颠覆论”，另一种是“融合论”。持“颠覆论”观点的业内人士认为，如果互联网金融能够持续健康发展下去，或可从根本上撼动商业银行的传统优势，与传统商业银行平分天下，甚至打败传统银行；“融合论”在承认互联网金融对传统银行业带来挑战的同时，认为二者将是互相促进、共同发展的关系，不管是支付宝，还是阿里金融等互联网金融公司，都不会取代传统银行的角色。

对于互联网金融的来袭，本地传统银行机构也感到了压力。山西省农村信用社的工作人员告诉记者，银行是商品经济的产物，承担信用中介和资金融通职能，但互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了银行融资中介服务需求，一向处于垄断地位的银行信贷产品在网络融资平台的迅速生长下，面临挑战。不过，该工作人员也表示，目前的互联网金融发展还处于初级阶段，只是一种销售方式的变化，同质化竞争也非常严重，而传统金融机构依然具备客户优势、网点优势以及政策优势。

但是，面对压力，传统银行还是积极出招应对。记者了解到，今年下半年，省内包括工行、交行、光大在内的多家银行开通了微信银行服务平台，提供包括业务咨询、自助查询、转账汇款、预约办理等银行服务外，“在互联网金融发展的大环境下，电子银行肯定还会衍生出更多的新型业态和创新业务。”省城一家股份制银行电子银行部负责人表示。

D　防安全隐患风险控制是关键

不可否认，互联网金融的兴起给人们的生活带来了方便与快捷，但隐藏的风险同样不容忽视。

在落户山西的一家上海互联网金融服务公司负责人看来，一方面，目前我国互联网金融行业技术并不很成熟，行业进入壁垒较低，甚至某些细分领域缺少相应的进入门槛，导致鱼龙混杂的市场现状，操作风险、法律风险等也处于集中爆发的阶段；另一方面，由于目前还没有完善的监管，有很多不确定性，使得整体环境鱼龙混杂。目前，第三方支付企业的法律地位得到了一定程度的认可，由央行支付结算司负责监管和中国支付清算协会作为行业自律性组织，但是，P2P贷款平台则仍游离于监管之外,只能通过行业自律进行约束，致使行业素质参差不齐，存在较大的安全隐患。

此外，由于经营主体、从业经验、风险意识的差异性，使得互联网金融还面临信息安全以及资金安全方面的风险和挑战。因此相对于传统的金融模式，如何进行有效的风控，是互联网金融发展后劲足不足的关键。