从晋商银行2009年成立之初，我们就把定位锁定在“扶持小微企业、支持优势企业、服务城乡居民”上，走特色化差异化发展之路。支持小微企业发展成了我们义不容辞的责任。四年多来，我们在扶持小微企业的道路上一路探索，一路调整，一路总结。我们的经营思想是什么？我们概括总结为四个字——“诚信义利”。这四个字不是我们创造的，而是历史传承下来的。清代晋商乔致庸提出：“首重信，次重义，三重利。”“诚信义利”的经营理念，对晋商有着导向性的至深至远的影响，也成为了我们新一代晋商的宝贵精神财富。

创造性地将晋商“诚信义利”的思想融入小微金融业务，创造性地将晋商“开拓创新”的精神融入小微金融业务是我们的特点，也是晋商银行最具竞争力所在。具体怎么做？那便是“以诚信为本”，“以创新为魂”。

诚信创造价值

在晋商银行人眼里，企业的诚信是企业最大的无形资产，也是企业发展的不竭动力，诚信就是价值。这不是纸上谈兵，而是我们多年深耕小微企业得出来的经验之谈。

仔细分析之后不难发现，小微企业融资难，小微金融发展慢，表面上看，是落实抵押担保难，是银企信息不对称。实质上讲，则是社会诚信缺失环境下，企业希望以自己的诚信得到融资，而银行则以抵押担保为条件回避风险，融资思维错位，小微企业的诚信被忽视，信用价值没有得到应有的肯定和尊重。许多银行一直以来拘泥于固有的信贷模式，虽然试图通过增加专业担保机构、创新担保方式、扩大抵质押品范围等方式解决小微企业融资难问题，但由于落实银行提出的抵押担保措施仍是许多小微企业客观上难以突破的屏障，使得小微金融业务难有大的发展。

解决小微企业融资难题，要在理念上回归信贷的信用本质，从接受和尊重客户的诚信出发，以小微企业诚信的价值判断为依据确定贷款，树立诚信准入的标杆，传播诚信融资的文化，着力营造社会诚信环境，以诚信助推小微金融业务，才能从根本上解决小微企业融资难问题。

按照这一思路，我们在小微金融产品开发上，以信义为核心、以现金流为基础，为小微企业量身定做了“信义贷”、“义融通”等金融产品，打造“诚信为基”的小微产品体系以及“诚信为根”的小微贷款流程。在客户甄别标准上，坚持“三重三轻”，即“重人品，轻担保；重流水，轻规模；重验证，轻报表”，筛选出诚信而有还款能力的小微客户作为扶持重点与合作伙伴。为他们发放信用贷款成了我们的一大特色，也是区别于其他银行的核心优势。

无抵押、无担保、仅凭信用贷款。晋商银行针对小微企业短、频、急的经营特点，通过调查快速了解企业的经营和财务情况，测算企业经营现金流，科学地判断企业的还款能力，一般第一次贷款时间是5天到10天，第二次贷款是3天到5天，快速把贷款发放到客户手里。同时，应用新的风险计量方式，加强小微金融业务科技建设，并通过限制单户、单笔贷款额度控制风险，形成了一套科学有效的风险防控体系，有力地保证了小微业务的顺利开展。

山西长盛太和食品有限公司与晋商银行的合作就是一个典型的例子。长盛太和是山西省第一家专营烘焙原料、烘焙器具的企业，销售网络遍布全省11个地市，合作初期全年营业额仅有6000多万元。合作两年来，凭信用贷款，该公司营业额一跃达到1亿多元，翻了一番。“高效、专业、便捷”，这是该公司对晋商银行的评价。良好的合作和显著的成果，让双方在更广泛的领域内展开了合作，也取得了发展、实现了双赢。

创新是动力之源

我们始终在创新，创新服务模式、创新产品体系，不断扩大小微企业金融服务的覆盖面和受益面，脚步一刻也没有停下。一是模式创新，由条线专营调整到各分支行管理，赋予各网点营销服务小微企业业务职能，将小微企业金融服务延伸至专业市场、商贸集市、产业集聚区，创新形成网点—分行—总行之间“营销服务—方案制订—全面指导”的多层次小微企业金融服务模式；二是方法创新，通过支持拥有上下游客户资源的核心企业发展，充分发挥核心企业辐射带动作用，实现对小微企业的集群批量化服务；三是风险缓释创新，加强与政府、担保公司、行业协会等的多方合作，增强小微企业抗风险能力。总之，通过不断地尝试、不断地改变，寻找创新的蓝海。

举一个例子。近日来，晋商银行为山阴县奶牛基地的奶牛养殖户们发放了专项扶持贷款。贷款的成功发放，要归功于晋商银行为山阴县奶牛基地制定的集群批量合作方案。集群批量模式打破了以往单户单独申请贷款的模式，通过“银行+合作社+收奶企业”三方战略合作模式，通过集群式的市场整体授信模式，既降低了融资门槛，又提高了审批效率，有效解决了当地奶牛养殖户的融资贷款难题。目前，晋商银行正在集中力量加快发展集群批量业务，紧紧围绕“三商”、上下游、产业链，加快推进客户和业务的转型。

同时，晋商银行还在积极探索互保基金和公共担保基金等多种有利于解决小微企业融资难的新型平台，希望通过平台建设，形成模式化、规范化、标准化的渠道或方法，来解决小微企业融资难的问题。

支持小微企业发展是晋商银行的定位。晋商银行深耕小微企业多年，和小微企业建立了深厚的感情，让那些从没有得到过金融服务的小微企业获得金融支持是晋商银行每一个人工作的目标。在晋商银行人眼里，这不仅仅是一份工作，更包含了一份感情。有感情，才有创新的动力。

晋商银行在扶持小微企业发展方面取得了积极成效。截至2013年6月末，全行累计为6452户小微企业发放贷款262.28亿元，余额达到111.22亿元，已经占到全行一般贷款余额的32.07%。在小微业务的带动下，全行规模、质量和效益指标均实现了新提升，截至2012年末，全行资产总额一举突破千亿元大关。同时，先后被评为“中国十大最具影响力商业银行”、“中国城商行最具竞争力民族品牌”、“中国最具竞争力中小银行”、“2011亚洲品牌年度总评榜中国品牌100强”、“2012年中国最佳城商行零售银行”、山西省功勋企业等，获得“山西省五一劳动奖状”，被山西省人民政府授予“支持地方经济发展突出贡献奖”。进入英国《银行家》全球前1000家银行行列，被中国银监会推选为全国城商行发展论坛十九个理事行之一，得到了金融同业和社会各界的认可。

面对小微企业的庞大数量及快速增长，下一步，晋商银行已经做好准备，将一如既往地加大对小微企业的支持力度，立足山西，把小微企业扶持发展成为促进山西经济转型跨越的一支生力军。