小微企业贷款难，难在大型商业银行“嫌贫爱富”。

畅通小微金融“毛细血管”，社区银行是否真的是一剂良方？

与小微企业“门当户对”

多家商业银行筹建社区银行

发展社区银行呼声日益高涨，除了昨日开业的湖北银行百步亭社区支行，据称省内多家银行都在筹建社区银行。

湖北银监局局长邓智毅表示，社区银行服务模式的创新，是金融惠民与金融支持小微企业的务实之举。

目前，湖北省银行信贷存在资金错配现象，大企业“不差钱”，小企业“求钱若渴”。

人行武汉分行提供的数据显示，上半年全省新增贷款2071亿元，同比多增442亿元，为历史次高水平，却并未缓解小微企业贷款难。据武汉市抽样调查，上半年有借款需求、没能贷到款的小微工业企业占比高达82.6%。

中南财经政法大学金融学教授冀志斌指出，服务小微企业，需要社区银行等小型机构与小微企业“门当户对”。

湖北银行董事长陈大林介绍，百步亭社区支行主要为社区内小微企业和个人提供金融服务，“大企业不做，非社区内业务不做”。

“扫街式”营销

聘请社区居委会代表为信贷评审员

百步亭社区已有12家银行进驻，作为后来者，湖北银行有何制胜法宝？

对此，陈大林信心十足。他认为，社区银行的优势，在于银行和社区的深度融合，由此产生的信息和资源共享。

与传统银行“等客上门”不同，社区银行采取“扫街式”营销。在支行筹备之初，湖北银行发放了近千份社区问卷，开展8场居民座谈会摸底。客户经理实地调查，走街串巷，对社区市场了然于胸。

湖北银行还聘任8名社区居委会代表为信贷评审员。得益于网格化管理，社区居委会代表对居民和商户情况相对熟悉，能够提供贷款申请者诚信、人品等“软信息”，评审员对社区贷款申请具有推荐权与否决权。

湖北银行承诺，对于社区推荐的商户，贷款利率更优。武汉市迪睿道路科技有限公司负责人郑明昨日表示，将向社区居委会代表多介绍公司发展情况，以期获得贷款优惠。

困扰小微贷款难的信息不对称和抵押物缺失问题，被湖北银行改变信贷评审机制巧妙化解。

选址审慎

期待风险分担

社区银行进行贷款审核，比较注重社区工作人员提供的“软信息”，以及社区内居民的信用担保。

然而，有居民担心，大城市社区住户来源广泛，彼此并不熟悉，无法提供信用贷款。在徐东大街都市经典小区，记者随机采访了3位居民，均表示只认识同楼层邻居。

对此，陈大林表示，社区银行在选址上颇为讲究。“需要成熟小区，物业服务要深入，成体系，人际关系要亲密。”邓智毅透露，除湖北银行外，省内多家银行不约而同将社区银行选址瞄准百步亭社区。

冀志斌认为，社区银行由于关注小微企业和社区居民，需要一套严格的风险分担机制。他指出，参考美国经验，国内在推动社区银行服务小微企业同时，要配套实行贷款保险制度，进一步推动利率市场化。“利率市场化使得社区银行能够对贷款灵活定价，有助于收益覆盖风险。”他说。