唐宁表示，采用线上线下相结合的方式开展互联网金融业务，主要与中国国情有关。有资料显示，依托国家强大的个人征信体系，国外的互联网金融平台采用的都是无抵押信用贷款模式。如美国每个人都有一个终生相伴的社保账号，连着信用分数，网站只需要与评级机构合作，就能拿到分数，大大降低信贷成本和信贷风险。即便如此，美国的互联网金融平台的坏账率仍然达20%。与国外相比，由于我国的互联网金融平台无法直接从央行和政府查询到借款人的征信信息，征信体系的不完善成为了制约这个新兴行业发展瓶颈。随着平台规模的逐渐扩大，业务的不断拓展，加之我国征信体系根基的薄弱，纯粹的线上操作并把控风险已经难以保证其信审资料的真实性，无法获取更多的优质借款人，线上线下结合才是中国互联网金融成功的必由之路。